O que é juros compostos e como é calculado?

Um dos conceitos mais importantes para nossas finanças é sem dúvida o do juros compostos. Esta ferramenta simples, mas poderosa, nos leva rapidamente para o futuro, longe do ruído de curto prazo que experimentamos muitas vezes nos mercados financeiros. E é que o juros compostos ou “juros sobre juros” nos permite obter retornos compostos ao longo do tempo, multiplicando sem esforço extra nosso dinheiro.

Soa bem, certo? O juros compostos é um daqueles conceitos que sempre paira na cabeça de qualquer investidor, mas que às vezes esquece porque requer em abundância de um requisito: o tempo. E infelizmente, estamos cada vez mais impacientes.

O que é juros compostos?

Assim, poderíamos definir o juros compostos como o juros que se acumula sobre o capital inicial investido e sobre os juros acumulados e reinvestidos durante os períodos anteriores.

juros compostos surge quando o juros é adicionado mais de uma vez por ano, ou se é acumulável e desinvestível, por exemplo, mensalmente. Além disso, é comum em finanças e economia, e é geralmente a pedra angular em que se baseiam estratégias de investimento de longo prazo do tipo value investing.

Portanto, quando investimos, devemos ter claro o poder tão extraordinário que o juros compostos tem, pois é crucial para o sucesso a longo prazo. Dado que dá lugar a retornos muito importantes com o passar do tempo, muitas vezes vemos como ele é referido como “a mágica do juros composto”. De fato, em certa ocasião perguntaram a Albert Einstein, qual era a força mais poderosa do Universo, ao que ele respondeu “o juros composto”.

Características do juros composto.

O segredo do juros compostos reside em duas simples chaves. Por um lado, a passagem do tempo e, por outro, a acumulação de juros. Diferentemente do juros simples (onde uma vez que se obtém um juro, não se reinveste todo o capital novamente), o juros compostos se distinguem por:

  • Os juros são adicionados ao capital inicial
  • rentabilidade é aplicada a um capital cada vez maior, resultado da soma de juros
  • tempo, é essencialmente o que permitirá acumular muito capital, e cada vez de forma mais automática. O dinheiro cria dinheiro.

Por que o juros compostos beneficiam você

Existe uma enorme diferença entre somar os juros ao capital inicial ou não fazê-lo (juros compostos vs juros simples). Quando obtemos rentabilidade e deixamos que os ganhos sejam adicionados ao saldo principal do investimento, podemos nos beneficiar de um aumento exponencial em nosso dinheiro com o mesmo esforço, ou seja, com a mesma taxa de juros.

O efeito da capitalização pode ocorrer em qualquer período de tempo, seja dias, semanas, meses ou anos. No entanto, quanto maior o prazo em que o capital mais os juros são acumulados e obtêm rentabilidade, muito maior será o efeito alcançado.

É comum pensar que para ganhar dinheiro investindo, o principal é conseguir uma alta rentabilidade anual, superar o mercado. Mas na realidade, a longo prazo, o mais importante não é a taxa de rentabilidade obtida (que também é), mas o tempo: quantas vezes nosso capital consegue ser reinvestido, isso é o que realmente é crucial para ganhar dinheiro. De pouco vale uma alta rentabilidade em um ano se não podemos manter essa taxa a longo prazo.

A fortuna de Warren Buffett e o juros compostos

A fortuna de Warren Buffett é um exemplo conhecido que não seria entendido sem o juros compostos. Apesar de ter começado a investir aos 11 anos, ele declarou que se arrepende de não ter começado antes, pois a cada ano que passa a ação do juros compostos se torna mais poderosa.

Warren Buffett se tornou multimilionário e atualmente é a quinta pessoa mais rica do mundo de acordo com a Forbes, obtendo um retorno de 20% ao ano (um retorno muito alto, mas que era muito superior no início, pois foi diminuindo à medida que seu capital crescia exponencialmente e, portanto, seu universo de investimento diminuía). Obviamente, vale ressaltar que não foi nada fácil, pois o próprio Warren teve que suportar quedas bruscas ao longo de sua carreira, chegando a 80% em alguns valores… e aguentar

Ganhar a longo prazo com gestão ativa é difícil e até mesmo ganhar a longo prazo fazendo gestão passiva e permitindo que o juros compostos atuem, é muito duro psicologicamente, pois o mercado tem ciclos e nos ciclos de baixa, os mercados podem cair entre 40% e 60% antes de continuar a subir. Se decidirmos fazer investimento ativo a longo prazo, é importante, portanto, a gestão de risco, a diversificação e saber escolher as ações corretas

De fato, continuando com o exemplo de Warren Buffet, podemos ver como sua carteira se tornou cada vez mais rica, e ainda mais nos últimos anos. E não é precisamente porque agora que ele é nonagenário seja um melhor investidor (que talvez também), mas porque ele foi capaz de gerar e reinvestir enormes somas de juros, que agora geram volumes imensos de dinheiro.

Warren Buffet, a quinta pessoa mais rica do mundo

Calculadora de juros compostos | Fórmula e elementos

Fórmula de juros compostos | Como se calcula?

A fórmula do juros compostos se baseia no tempo e na acumulação de rentabilidade. Por isso, a fórmula para calcular os juros compostos é o valor inicial do principal por um mais a taxa de juros anual elevada ao número de períodos compostos

Em termos matemáticos, é expresso da seguinte maneira:

Capital Final = Capital inicial x (1+i) ^n

A fórmula do juros compostos

Em contraste com o juros simples (onde Cf= Ci x i x t) nos juros compostos o elemento do tempo é extremamente importante e afeta a totalidade da equação, sendo exponencial.

Elementos do juros compostos.

Os elementos para o cálculo da fórmula do juros compostos são os seguintes:

  • Capital inicial ou Ci
  • A taxa de juros ou a rentabilidade anual, que chamaremos de i
  • O período que mantemos o investimento (n)

Exemplo de aplicação de juros compostos

Podemos ver o poder do juros composto em um simples exemplo. Tomemos como base um período de 12 anos e um capital inicial de 5.000 euros. A taxa de juros é de 2% ao ano.

No primeiro ano, obteremos 100€ de juros (5000×0.02), então no segundo ano começaremos com um capital de 5100€ (os juros são adicionados ao capital investido). No início do terceiro ano, nosso capital investido já será de 5.202€ graças aos juros de 102€ obtidos no segundo ano (5100×0.02). E assim por diante, após 12 anos de reinvestimento dos juros, podemos ver como nosso capital se comportaria:

PeríodoCapital investido (€)Juros gerados (2%)Total (€)
15.000,00100,005.100,00
25.100,00102,005.202,00
35.202,00104,045.306,04
45.306,04106,125.412,16
55.412,16108,245.520,40
65.520,40110,415.630,81
75.630,81112,625.743,43
85.743,43114,875.858,30
95.858,30117,175.975,47
105.975,46119,516.094,97
116.094,97121,906.216,87
126.216,87124,346.341,21

No final do ano 12, após um investimento inicial de 5.000€, nosso capital teria crescido para 6.341,2€ (2.23% de rentabilidade anual composta)

Capital final = 5000 x (1+0,02) ^12= 6.341,2€

Se, por outro lado, não tivéssemos reinvestido os juros (juros simples), o resultado teria sido de 6.200€

Comparativo juros simples vs juros compostos

A diferença (141,21€)) pode não parecer muito grande, no entanto, quanto maior a rentabilidade e o prazo, as diferenças entre o resultado de um investimento beneficiado do juros compostos e um que não pode ser enorme.

Onde investir para aproveitar os juros compostos? | Fundos de acumulação

Agora que já conhecemos a importância dos juros compostos, podemos ter uma ideia de que nossas principais preocupações ao investir devem ser uma taxa de rentabilidade consistente e o tempo para deixar o dinheiro crescer graças aos juros compostos.

À medida que geramos juros e os reinvestimos, veremos pouco a pouco como “a mágica dos juros compostos” começa a agir, não apenas fazendo nosso dinheiro crescer como uma bola de neve que ganha tamanho quase sem esforço, mas também nos protegendo das futuras quedas do mercado.

Uma vez que superamos a barreira dos primeiros 5-7 anos, onde o valor de nosso portfólio ainda estará muito ligado aos aportes iniciais, os juros que vamos obter serão um colchão cada vez mais amplo para suportar as oscilações do mercado.

Para maximizar os efeitos dos juros compostos, devemos sempre pensar a longo prazo e tentar minimizar os custos. Isso significa deixar de lado muitas vezes alternativas com possíveis rentabilidades superiores ao mercado, mas com uma incerteza e custos maiores. Nesse sentido, os reis absolutos são os fundos indexados, uma ferramenta de investimento simplesdiversificada e de baixo custo, onde podemos nos beneficiar desde o primeiro dia dos efeitos dos juros compostos de forma automática.

Em geral, você prefere investir em fundos (sejam de acumulação, ou seja, que aproveitem o juros compostos, ou não), você pode consultar quais são os melhores fundos de investimento.

Em resumo, agora que você já sabe o que é o juros compostos, como se calcula e onde investir para aproveitá-lo, é a sua vez. Você continuará investindo em empresas de mercado ou prefere mudar para este tipo de gestão passiva, mas muito mais segura?

Artigos Relacionados