Desenrola 3.0: governo vai comprar dívidas com desconto mínimo de 90%; bancos têm até 30/10 para aderir

Os bancos têm até sexta-feira, 30 de outubro, para informar ao Ministério da Fazenda quantas dívidas atrasadas querem vender à União no Desenrola 3.0. O governo vai comprar essas carteiras com desconto mínimo de 90% e repassar o abatimento a quem deve: uma dívida de R$ 5.000 poderá ser quitada por até R$ 500 à vista, se a União conseguir esse desconto no leilão.

A chamada para os credores foi aberta pela Portaria MF nº 3.127, de 22 de outubro, e segue as regras da Medida Provisória 1.393, de 25 de setembro. Por enquanto, não há nada a fazer do lado do consumidor: a Fazenda avisa que ainda não existe convocação de pessoas físicas para renegociar. Veja quem pode entrar, quanto dá de desconto e quando a renegociação deve começar.

Pontos-chave

• 💰 União compra dívidas atrasadas com desconto mínimo de 90% e repassa ao devedor.
• 📋 Entram dívidas de menos de R$ 10 mil, em atraso entre 720 e 1.645 dias.
• 🏦 Bancos e fundos têm até 30/10 para informar suas carteiras à Fazenda.
• 📅 Leilão previsto para novembro; a renegociação começa depois, com regras do CMN.

O que é o Desenrola 3.0?

É a terceira fase do programa federal de renegociação de dívidas, criada pela MP 1.393/2026 como uma “modalidade emergencial” para pessoas físicas inadimplentes. A diferença em relação às fases anteriores é que o governo deixa de apenas intermediar acordos entre bancos e devedores: a União compra as carteiras de dívidas em um procedimento competitivo, com deságio mínimo de 90% sobre o valor de face, e o desconto que ela obtiver passa para quem deve.

A MP reserva até R$ 15 bilhões para essas compras e estende o Desenrola Brasil até 30 de junho de 2028. O Banco do Brasil e a Caixa podem atuar como agentes financeiros. Como toda medida provisória, o texto precisa ser aprovado pelo Congresso para virar lei definitiva.

Em entrevista em 21 de outubro, o ministro da Fazenda, Dario Durigan, estimou que os credores podem oferecer até R$ 90 bilhões em dívidas nesta primeira chamada, segundo a Agência Brasil. Com o desconto mínimo de 90%, a compra de tudo custaria cerca de R$ 9 bilhões.

Quem pode ter a dívida comprada pelo governo?

A MP define quais dívidas podem entrar nas carteiras compradas pela União. O critério é a dívida, e não a renda de quem deve: a MP não traz faixa de renda, e a Fazenda pode criar critérios adicionais de prioridade.

A MP também permite incluir, mais adiante, outras dívidas que levam o nome para os cadastros de inadimplentes, como contas de serviços públicos e compras no varejo. A Fazenda pode ainda abrir exceções ao valor e ao prazo de atraso.

Quanto dá de desconto para quem deve?

O desconto do devedor acompanha o que a União conseguir no leilão. Pela MP, quem quitar à vista terá um abatimento de até o mesmo percentual obtido pelo governo na compra da carteira. Quem preferir parcelar também terá desconto de até esse percentual, mas pagará juros sobre as parcelas.

Os juros, o número de parcelas e uma eventual entrada ainda serão definidos pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Para comparar, os juros do rotativo do cartão passam de 400% ao ano, como mostramos em calote no rotativo do cartão bate recorde.

Quando vou poder renegociar?

Ainda não. O calendário tem três etapas:

• Até 30/10: bancos, securitizadoras e fundos de direitos creditórios (FIDCs) informam à Fazenda as dívidas que aceitam vender.
• Novembro: leilão em que a União compra as carteiras, que pode ficar para o início de dezembro, segundo o ministro.
• Depois do leilão: o governo publica as regras e os canais para os devedores, e o CMN define juros e parcelas.

A própria Fazenda diz que, “neste momento, não há convocação às pessoas físicas, às famílias ou aos MEIs para renegociar suas dívidas”. Manifestar interesse também não obriga a União a comprar nenhuma carteira.

Como evitar golpes com o Desenrola?

Programas de renegociação costumam atrair golpistas. Como a fase do consumidor ainda não começou, desconfie de qualquer mensagem que prometa “limpar o nome pelo Desenrola” agora. Não pague boletos nem faça Pix a partir de links recebidos por SMS, WhatsApp ou e-mail, e confira qualquer oferta nos canais oficiais do governo e do seu banco.

O que fazer enquanto o Desenrola 3.0 não começa?

• Liste o que você deve. Anote credor, valor original e data do atraso para saber se a dívida entra nos critérios.
• Organize o orçamento. Uma calculadora de orçamento 50/30/20 ajuda a ver quanto cabe numa parcela.
• Evite novas dívidas caras. Rotativo do cartão e cheque especial são as linhas com os juros mais altos do mercado.
• Use as datas de pagamento a seu favor. Quem recebe benefícios pode conferir as datas no calendário do INSS e no calendário do Bolsa Família.

Para entender por que os juros do crédito estão altos, veja o que é a Selic e como ela funciona. E, para quem vai receber renda extra no fim do ano, vale ler sobre o 13º dos aposentados e sobre o seguro-desemprego.

Depois de quitar a dívida, o passo seguinte é montar uma reserva para não voltar ao vermelho: aplicações que rendem perto do CDI e têm liquidez diária costumam ser o ponto de partida. Quem tem saldo parado pode conferir as regras de saque do FGTS, e quem quer começar do zero encontra cursos gratuitos de educação financeira e ferramentas de IA para organizar as finanças. Beneficiários do Bolsa Família também podem ver o valor previsto para 2027.

Perguntas frequentes sobre o Desenrola 3.0

Fontes

• Presidência da República: Medida Provisória nº 1.393, de 25 de setembro de 2026.
• Ministério da Fazenda: chamamento público da terceira fase da renegociação de dívidas e Portaria MF nº 3.127, de 22 de outubro de 2026.
• Agência Brasil, “Ministro prevê renegociação de R$ 90 bi em 3ª fase do Desenrola”, 21/10/2026.

Este conteúdo tem caráter informativo. As regras de renegociação ainda dependem de regulamentação do Ministério da Fazenda e do Conselho Monetário Nacional.