Inadimplência do cartão bate recorde de 10,04% e parcelado sem juros já é 43% das compras; veja como não se enrolar
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A inadimplência do cartão de crédito chegou a 10,04% em setembro, o maior nível da série do Banco Central, iniciada em março de 2011. Um ano antes, era de 9,09%. O dado aparece no balanço do 3º trimestre que a Abecs, a associação das empresas de cartão, divulgou nesta terça-feira (10/11), junto com outro recorde: os brasileiros gastaram R$ 1,2 trilhão com cartões entre julho e setembro, e 43,3% das compras no crédito foram parceladas sem juros.
Pontos-chave
- 🚨 Calote recorde: 10,04% da carteira de cartão com mais de 90 dias de atraso em setembro, maior nível desde 2011
- 💳 Gasto no trimestre: R$ 1,2 trilhão em cartões (+6,6%), sendo R$ 874,2 bilhões no crédito (+10%)
- 🧾 Parcelado sem juros: 43,3% do valor gasto no crédito, e 28,7% das compras parceladas vão de 10 a 12 vezes
- ✈️ Exterior: US$ 6,5 bilhões gastos com cartão fora do país, alta de 34% em um ano
Quanto subiu a inadimplência do cartão de crédito?
Pelo Banco Central, a parcela da carteira de cartão de crédito das pessoas físicas com mais de 90 dias de atraso subiu mês a mês desde junho: 9,11% em junho, 9,50% em julho, 9,93% em agosto e 10,04% em setembro. É a primeira vez que o indicador passa de 10%. A alta, porém, não é exclusiva do cartão: o atraso cresceu em todas as linhas de crédito para as famílias, e em várias subiu mais rápido.
| Linha de crédito (pessoa física) | Setembro de 2025 | Setembro de 2026 | Variação |
|---|---|---|---|
| Cheque especial | 14,4% | 16,0% | +1,6 p.p. |
| Aquisição de outros bens | 8,5% | 11,2% | +2,7 p.p. |
| Crédito pessoal não consignado | 8,8% | 11,1% | +2,3 p.p. |
| Cartão de crédito (total) | 9,1% | 10,0% | +0,9 p.p. |
| Aquisição de veículos | 5,5% | 6,8% | +1,3 p.p. |
| Consignado (total) | 2,6% | 3,8% | +1,2 p.p. |
O cartão concentra o problema porque é a porta de entrada do crédito caro. Quem não paga a fatura inteira cai no rotativo, que em setembro cobrava 451,71% ao ano, e o atraso no rotativo já tinha batido recorde em agosto, como mostramos em calote no rotativo do cartão. O contexto é de juros altos por mais tempo: a ata do Copom desta semana indica que a Selic de 13,75% não deve cair tão cedo, e o próprio BC já contava 20,3 milhões de endividados de risco.
Quanto os brasileiros gastaram com cartão no 3º trimestre?
Segundo a Abecs, os pagamentos com cartões somaram R$ 1,2 trilhão de julho a setembro, alta de 6,6% sobre o mesmo período de 2025. O crescimento veio todo do crédito, enquanto o débito e o pré-pago encolheram.
| Modalidade | Valor no 3T26 | Variação em 12 meses | Tíquete médio |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 874,2 bilhões | +10,0% | R$ 150,00 |
| Cartão de débito | R$ 245,4 bilhões | −1,0% | R$ 58,16 |
| Cartão pré-pago | R$ 96,6 bilhões | −2,2% | R$ 41,45 |
| Total | R$ 1,2 trilhão | +6,6% |
Outros números do balanço mostram como o cartão mudou de uso. Os pagamentos por aproximação somaram R$ 564,3 bilhões e já são 78% das compras presenciais. As compras pela internet chegaram a R$ 338,3 bilhões (+15,6%) e as assinaturas e outros pagamentos recorrentes, a R$ 51,8 bilhões (+40%). Fora do país, os brasileiros gastaram US$ 6,5 bilhões, 34% a mais, e quem usa o cartão em viagem paga IOF sobre cada compra.
O parcelado sem juros está pesando no orçamento?
O parcelado sem juros respondeu por 43,3% do valor gasto no cartão de crédito no trimestre, segundo a Abecs. A maior parte vai de 2 a 4 vezes (44,7% das compras parceladas), mas 28,7% se espalham por 10 a 12 parcelas e 1,9% passam de 12. Nas compras presenciais, 59% das transações foram parceladas.
Parcelar sem juros não é, em si, o que gera calote: o problema começa quando as parcelas de várias compras se somam e ocupam a renda dos meses seguintes. Quem chega à fatura sem dinheiro para pagá-la inteira acaba no rotativo ou no parcelamento da fatura, que cobram juros. É por isso que o dado pesa a duas semanas da Black Friday, em 27 de novembro, quando os parcelamentos longos se multiplicam. Antes de comprar, vale ver a conta de parcelar sem juros ou pagar à vista.
Quanto custa atrasar a fatura do cartão?
Muito. Com o rotativo a 15,29% ao mês, a taxa média de setembro segundo o Banco Central, R$ 1.000 que ficam sem pagar viram cerca de R$ 1.152,90 em um mês, antes de IOF e multa. Desde janeiro de 2024, a lei limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida: quem deve R$ 1.000 não pode acabar devendo mais de R$ 2.000. Ainda assim, é a dívida mais cara do mercado.
A boa notícia está na mesma pesquisa: segundo a Abecs, 85% dos brasileiros pagam a fatura em dia, e quem cai no rotativo fica nele, em média, 14,1 dias. Ou seja, o atraso curto ainda é a regra, e sair rápido do rotativo é o que evita que a dívida vire bola de neve.
O que fazer para não cair na inadimplência do cartão?
- Some as parcelas antes de parcelar de novo. O limite do cartão não mostra quanto da renda dos próximos meses já está comprometido; a fatura futura do aplicativo, sim.
- Nunca pague só o mínimo. O que fica para trás entra no rotativo. Se não der para pagar tudo, compare o parcelamento da fatura com um empréstimo mais barato, como o consignado.
- Use dinheiro extra para quitar o mais caro. A 1ª parcela do 13º salário cai até 30 de novembro e rende mais quitando o cartão do que em qualquer aplicação.
- Renegocie a dívida antiga. Dívidas de cartão em atraso podem entrar no Desenrola 3.0, com descontos grandes para quem está inadimplente há mais tempo.
- Monte uma reserva. Mesmo pequena, numa aplicação como o CDB de liquidez diária, ela evita que um imprevisto vá parar no rotativo.
Perguntas frequentes sobre a inadimplência do cartão de crédito
Fontes: Abecs, Balanço do Setor de Meios Eletrônicos de Pagamento, resultados do 3T26 (10/11/2026); Banco Central do Brasil, Sistema Gerenciador de Séries Temporais (inadimplência do cartão de crédito, série 21129); Banco Central do Brasil, Estatísticas Monetárias e de Crédito (29/10/2026).